Если Вам немного за тридцать

Что ж, если вам немного за тридцать, то вам в самое время подумать о своем финансовом будущем.

Но просто думать - это как-то эфемерно и неконкретно; давайте думать точно, на языке цифр. Сегодня я хотел бы предложить вашему вниманию простой способ определить, какое же оно будет, ваше финансовое будущее.

Почему это важно? Потому что если вам сейчас 30, то лет через 20-30 вам захочется отойти от дел, и хорошо бы, чтобы к этому моменту у вас было достаточно денег для того, чтобы позволить себе жить, не работая. А для этого нужны сбережения. Вот и посмотрим, каким капиталом Вы будете обладать к этому моменту.

Я предлагаю вам простой финансовый конструктор; точно так же, как дети складывают кубики, мы сложим ваши инвестиции в ваш капитал.

Предположим, вы несколько лет инвестируете 1 рубль в банковский депозит, процентная ставка по которому составляет 12% годовых. Проследим за увеличением вашего капитала:

Первый год - 1 рубль;

Второй год: вы получаете процентный доход в 0,12 копеек на 1 рубль, пролежавший год на депозите, и помещаете на депозит еще один рубль. Поэтому во второй год ваш капитал составляет уже 1+0,12+1=2,12 рублей;

Третий год: вы получаете 0,25 копеек в виде процентов на капитал, и добавляете на счет 1 рубль; в итоге на счете оказывается 2,12+0,25+1=3,37 рублей.

И так далее. Смыл расчетов абсолютно понятен. Понятно так же и то, что производить такие расчеты для срока накоплений в 20-30 лет утомительно и непродуктивно. Да и не нужно, потому что есть специальные финансовые таблицы, которые отвечают на вопросы типа: "сколько денег у меня накопится, если я буду инвестировать каждый год на протяжении 20 лет под 12% годовых". Вы находите в этой таблице нужный коэффициент, и получаете умножением искомый результат.

Возьмем обычного человека. Если он задумывается о своем будущем, он начинает инвестировать. Скорее всего, в инвестиционном портфеле будут как минимум три финансовых инструмента:

Первый - накопительная страховка - потому что она защищает человека от потери дохода в следствие несчастного случая, и накапливает для человека пенсионный капитал. Гарантированная доходность этого финансового инструмента - 3% годовых.

Второй - банковский депозит. Будем считать, что доходность по депозиту 12% годовых.

Третий - паи паевых инвестиционных фондов. Предположим, что их доходность - 15% годовых.

Будем считать, что человек решил инвестировать на протяжении 20 лет.

Вот теперь, внимание, и начинается наш финансовый конструктор. Это - три коэффициента, которые определяют размер ваших накоплений через 20 лет:

Если вы ежегодно инвестируете 1 доллар под 3% годовых - вы получите через 20 лет 28,68 долларов;
Если вы ежегодно инвестируете 1 доллар под 12% годовых - вы получите через 20 лет 81,7 долларов;
Если вы ежегодно инвестируете 1 доллар под 15% годовых - вы получите через 20 лет 118,81 долларов.

Пользоваться этим конструктором очень просто. Предположим, некий человек решает для обеспечения своего финансового будущего ежемесячно инвестировать из текущих доходов 150 долларов - 50 долл. в накопительную страховку, 50 долл. на депозит и 50 долларов - в ПИФ. Как определить, каким капиталом будет обладать этот человек через 20 лет?

Очень просто. Если в каждый инструмент ежемесячно инвестируется 50 долл., то в год в каждый инструмент помещается 50*12=600 долларов.

Значит, в накопительной страховке будет накоплено:

600* (смотрим первую строку финансового калькулятора) 28,68 =17208 доллара;

На депозите 600*81,87=49122 доллара;

В паевом инвестиционном фонде 600*118,81=71286 доллара.

Значит, капитал этого инвестора через 20 лет составит

17208 +49122 +71286 = 137616 долларов.

Теперь вы можете сделать несложный расчет для себя: каким капиталом вы будете обладать через 20 лет, если начнете инвестировать сегодня - для этого просто нужно умножить те суммы, которые вы можете выделять из своего текущего дохода, на соответствующие коэффициенты.

Прошу обратить ваше внимание вот еще на что. В примере выше человек инвестировал 150 долларов ежемесячно и его капитал через 20 лет составил 137616 долларов. Что ведь совсем немного, потому, что:

1. Пенсионеры (а наш инвестор через 20 лет уже пенсионер) не трогают капитал, а стараются жить на проценты с него - просто они уже не смогут заработать другой капитал. А размещается этот капитал с невысоким риском, а значит, и с невысокой доходностью; допустим в 5% годовых.

Тогда процентный доход с этого капитала составит 137616*0,05%=6880,8 долларов в год, или 573,4 доллара в месяц. Для этого нужно начать сейчас и продолжать программу неуклонно 20 лет;

2. Сумма дохода на самом деле будет меньше, потому что в нашем расчете мы не учли инфляцию; покупательная способность суммы в 573,4 доллара через двадцать лет будет гораздо меньше, чем сейчас; поэтому, возможно, денег вам потребуется больше.

Итак, если вам немного за 30 - самое время подумать о будущем, спланировать свою финансовую жизнь и приступить к созданию своего личного капитала. А лучше составить ваш персональный финансовый план

Кстати, человек из нашего примера имел простой, на действенный финансовый план - каждый месяц по 50 долларов в три различных финансовых инструмента.

Конечно, в жизни все немного сложнее: в разные моменты жизни человек может инвестировать разное количество денег, кроме того, иногда он совершает крупные покупки - например, покупает квартиру или бизнес; в реальном финансовом плане все это должно быть учтено, и человек должен знать, что он будет иметь к окончанию его инвестиционной программы.